案例：年收入 30 万元的家庭，应急资金储备 15 万元（货币基金），年交保费 4 万元（重疾险 2 万 + 医疗险 0.5 万 + 意外险 0.3 万 + 寿险 1.2 万），形成完善的安全网。2023 年男主人突发疾病，保险赔付 50 万元，应急资金支付初期治疗费，家庭未因意外陷入财务危机。
中层资产：稳健增值类（40%-50%）
这类资产是家庭的 “压舱石”，风险低、收益稳，用于支付房贷、子女教育、养老等中期刚性支出。
固定收益类：国债（年化 2.5%-3.5%）、银行大额存单（年化 3%-4%）、纯债基金（年化 3%-5%），期限 1-5 年，匹配中期资金需求。
优质负债：房贷（利率低于 5%）、消费贷（仅用于提升家庭长期收益的支出，如教育、职业培训），合理负债可放大资产增值效应（如房贷利率 4%，而投资收益 6%，利差 2% 即为正收益）。
案例：有 50 万元中期资金（3 年后用于子女留学）的家庭，配置 30 万元 3 年期国债（年化 3.2%）、20 万元纯债基金（年化 4%），3 年到期本息约 55.4 万元，刚好覆盖留学开支，且风险极低。
上层资产：收益增值类（20%-30%）
这类资产是家庭的 “增长引擎”，通过投资股市、基金等获取超额收益，实现家庭资产的长期增值，跑赢通胀。
权益类资产：股票（蓝筹股占比 70%，成长股占比 30%）、指数基金（沪深 300、中证 500）、混合型基金，占比根据家庭风险承受能力调整。
另类资产：黄金（抗通胀，占比 5%-10%）、优质房产（核心城市核心地段，占比不超过家庭总资产的 50%），分散单一市场风险。
案例：风险承受能力中等的家庭，将 30 万元投入 “20 万元蓝筹股（消费 + 医药）+10 万元指数基金”，5 年下来年化收益 10%，资产增值至 48.3 万元，远超通胀率（年均 2%-3%）。
顶层资产：进取拓展类（0-10%）
这类资产是家庭的 “超额收益机会”，风险高但收益潜力大，适合资金充裕、风险承受能力强的家庭。
高风险投资：行业主题基金（如 AI、半导体）、未上市公司股权（谨慎参与）、期货期权（需专业知识），投入金额不超过家庭总资产的 10%。
自我投资：用于提升家庭赚钱能力的支出（如职业培训、创业资金），长期看是回报率最高的投资。
案例：总资产 500 万元的家庭，投入 50 万元（10%）参与某科技企业股权投资，5 年后企业上市，资产增值至 300 万元，为家庭带来超额收益，但需承担投资失败的风险。
